Кредит для самозанятого: взять можно, но сложно

Самозанятые все чаще жалуются, что банки отказывают им в получении кредита. Разбираемся, почему кредитные организации неохотно выдают займы самозанятым, куда стоит обратиться, чтобы получить положительный ответ на заявку о кредите.

Когда в июле 2017 года в России появилось понятие «самозанятость», эксперты находили немало выгод и преимуществ нового налогового режима. Государство получило дополнительные налоги на доходы, а самозанятые граждане возможность работать легально по низким налоговым ставкам, без отчетов и встреч с контролирующими и проверяющими организациями.

Не удивительно, что число самозанятых постоянно увеличивалось и, по данным Федеральной налоговой службы, в марте 2021 года самозанятых в нашей стране было уже больше 2 млн.

Однако многие обладатели статуса самозанятого обнаружили, что он имеет не только преимущества, но и создает определенные трудности и проблемы. Одна из них, на которую нередко жалуются самозанятые, — сложности с оформлением кредитов и даже невозможность их получения.

Аналитики сайта «Банк.Кредиты» решили разобраться, действительно ли банки неохотно выделяют кредит клиентам, которые не хотят быть наемными работниками.

Почему у банков особое отношение к самозанятым

Предоставление кредита — одна из основных банковских услуг, и финансовые организации заинтересованы в привлечении новых заемщиков. Но при этом увеличиваются не только объемы услуги, но и число невозвратных кредитов. Чтобы снизить количество таких займов, банки включают в перечень обязательных документов, необходимых для получения кредита, подтверждение уровня зарплаты — справку о ежемесячном доходе (форма 2-НДФЛ), которую заемщик получает по месту работы.

Самозанятый, не имеющий официального места работы, не может предъявить эту справку и подтвердить свой доход, без чего банки нередко отказывают в кредите.

Таким образом, не устанавливая запрета на выдачу займов клиентам, имеющим статус самозанятого, банки в то же время предъявляют им заведомо невыполнимые требования к документам, необходимым для рассмотрения заявки на кредит.

Однако, как мы выяснили, сложившаяся ситуация не означает, что самозанятый не может взять кредит.

Какие кредиты доступны самозанятым

Постоянный рост числа самозанятых приводит к тому, что банкам все чаще приходится взаимодействовать с заемщиками, относящимися к этой категории физических лиц. Чтобы не терять своих клиентов, финансовые организации разрабатывают программы, не требующие подтверждения доходов.

Ознакомившись с кредитными предложениями разных банков, мы обнаружили несколько возможностей, которые могут заинтересовать заемщиков, не имеющих справки 2-НДФЛ.

• Кредитные карты. Обычно выдаются без подтверждения дохода. При постоянном сотрудничестве и хорошей кредитной истории можно рассчитывать на постепенное увеличения лимита по карте.
• Потребительский кредит без подтверждения дохода. Стоит иметь в виду, что процентная ставка на неподтвержденные кредиты обычно выше аналогичных предложений для заявок, имеющих в приложении справку 2-НДФЛ.
• Займы в микрокредитных организациях. К займам в МФО следует относиться очень ответственно, а договор о займе лучше изучать в спокойной обстановке, без спешки, а еще лучше — с привлечением юриста, которому вы доверяете.

А вот самозанятые, подавшие заявку на ипотечный или автомобильный кредит, скорее всего, получат отказ.

Банки, лояльные к самозанятым

Аналитики «Банк.Кредиты» изучили возможности кредитования самозанятых в различных банках.

Специальные предложения для самозанятых

Разработанных специально для самозанятых программ пока немного.

Программа «Самозанятые» от МСП-Банка

Здесь можно получить кредит на развитие собственного бизнеса со ставкой 7,5% годовых.

Заемщиками в МСП-Банке могут стать как самозанятые граждане, так и индивидуальные предприниматели, выбравшие в качестве налогового режима НПД (налог на профессиональный доход).

При этом потенциальный заемщик должен соответствовать нескольким требованиям:

• вид деятельности дает право на применение специального налогового режима;
• получаемого дохода достаточно, чтобы погашать кредит и оплачивать его обслуживание;
• имеется положительная кредитная история.

Условия кредита МСП-Банка для самозанятых:

• Сумма — от 50 тыс. руб. до 5 млн руб.
• Ставка — 7,5% годовых.
• Срок — кредит до 1 млн руб. до 36 мес., от 1 до 5 млн руб. — до 60 мес.
• Обеспечение (не менее 70% от суммы кредита, необходимо при кредите свыше 1 млн руб.): залог имущества (движимое, недвижимое), приобретаемого в кредит; поручительство, выданное региональными гарантийными организациями, или независимая гарантия, предоставленная АО «Корпорация «МСП».

Программа «Самозанятым» от Сбербанка

«Потребительский кредит без обеспечения»

• Для заемщиков, зарегистрированных в программе Сбербанка «Свое дело» и не менее 3-х месяцев получающих доход на карту Сбербанка.
• Сумма — от 30 тыс. до 5 млн руб. на срок от 3 до 60 мес.
• Процентная ставка от 10,9% до 19,7% (в зависимости от суммы).
• Получить кредит могут и клиенты, не прошедшие регистрацию в программе «Свое дело». При этом для получения заявки на кредит свыше 300 тыс. руб. понадобится представить в банк справку о доходах по НПД.

Ипотека от 1,4% для самозанятых — еще одно предложение Сбербанка для лиц, зарегистрированных в программе «Свое дело».

• Регистрация заявки и подбор недвижимости производится на сервисе Domclick.ru.
• Ипотечный кредит Сбербанка можно использовать для приобретения как готового, так и строящегося жилья, а также для покупки загородного дома или гаража.

По отзывам самозанятых, несмотря на специальную программу, Сбербанк нередко отказывает в выдаче кредита лицам с НПД.

Потребительские кредиты без подтверждения дохода

Банк	Кредит	Сумма	Процент	Срок
Хоум-Кредит	кредит наличными	до 3 млн руб.	7,9 %	до 84 мес.
СКБ-Банк	быстрый кредит	от 51 до 300 тыс. руб.	от 6,1 %	от 12 до 60 мес.
Банк «Русский Стандарт»	кредит наличными	от 30 тыс. до 1 млн руб.	от 7,9 %	до 5 лет
Тинькофф	потребительский кредит без залога	от 50 тыс. до 2 млн руб.	от 8,9 %	до 3-х лет
Россельхозбанк	потребительский кредит без обеспечения	до 5 млн руб.	от 6,9 %	до 7 лет

Что повышает шансы самозанятого на получение кредита

Рекомендуем обратить внимание на несколько факторов, повышающих шанс на заём.

• Стаж самозанятого. Не стоит обращаться за кредитом сразу же после регистрации в качестве самозанятого. Лучше предоставить в банк документы о доходах самозанятого не менее, чем за 6 месяцев.
• Сумма. При определении запрашиваемой суммы кредита стоит ориентироваться на сумму фактического годового дохода самозанятого. Получить заем в размере ½ этой суммы реальнее, чем более крупный кредит.
• Кредитная история. Заемщик более надежен для банка, если имеет положительную кредитную историю, подтверждающую, что предыдущие кредиты погашены своевременно и в полном объеме.
• Сегодня подать заявку на кредит можно в режиме онлайн. Однако самозанятые чаще получали положительный ответ на свои заявки, если обращались в отделение банка лично, с бумажным вариантом справки о НПД и о доходах.

По распоряжению Правительства РФ для самозанятых в 2021 году должен быть введен упрощенный порядок подачи заявок на кредит через портал госуслуг. Надеемся, что это сделает льготные кредиты доступнее.

« Вернуться к списку аналитики