Банки, которые мы перестанем замечать, — наше ближайшее будущее

Сегодняшний способ проведения многих финансовых операций пару десятилетий назад показался бы фантастикой.

Для нашего современника привычным стало не только виртуальное посещение банковского офиса, совершенное в любое удобное время и не выходя из дома, но и оплата покупок без наличных купюр или банковских карт, при помощи Apple Pay или Samsung Pay. Еще 3 года назад они только начинали осваивать российский рынок, а сегодня вывели нашу страну в топ-3 мировых лидеров по совершенным транзакциям.

Но ставшие привычными новшества не исчерпывают возможности к обновлению. Инновационные технологии стремительно развиваются, и уже сейчас можно предположить, какие новшества нас еще ожидают.

Мы выделили 5 основных изменений в деятельности банков будущего.

Мобильное приложение вместо банковского офиса

Обращение в банковский офис за оформлением вклада, кредита или передвижением денежных средств станет приметой прошлого. Такое предсказание было сделано футурологом из Австралии Бреттом Кингом в книге «Банки 4.0: Банки где угодно, только не в банке».

Будущее в представлении футуролога

Вот как для банков выглядит 2030 год в предсказании Бретта Кинга:

• на 2,5-3 млрд чел. увеличится количество пользователей финансовых услуг;
• 2,375-2,85 млрд чел. (95% новых пользователей) получат необходимые услуги, не посещая банковские офисы;
• мобильный телефон станет полноценной заменой офиса банка.

Реальность подтверждает предсказания

В настоящее время уже можно увидеть подтверждение предсказаниям австралийского футуролога. Наиболее заметно это в странах Азии и Африки.

Китай

Несколько цифр помогают представить, как финтех смог потеснить традиционные банки в Китае.

• 41,5 трлн долларов — сумма платежей с помощью смартфонов (данные на 2018 год представил Народный банк Китая).
• 90% всех платежей произведены с помощью небанковских мобильных приложений WeChat Pay и Alipay. При использовании любого из этих приложений для совершения платежа с банковской карты, электронного приложения или кредита необходимо сканировать QR-код.

Причины популярности мобильных приложений для платежей вполне реалистичны:

• недостаточное развитие торговых точек, в которых можно использовать банковские карты;
• быстрое развитие интернета;
• низкая стоимость смартфонов.

Другие части света

Аналогичная картина наблюдается и в Африке, особенно, в тех государствах, которые расположены к югу от Сахары.

Традиционный финансовый сектор здесь развит недостаточно. Положение исправляют мобильные телефоны. Как сообщается в исследовании Всемирного банка, около 25% взрослых местных жителей являются владельцами мобильных счетов. Они используются не только для получения зарплаты, но и для оплаты счетов или совершения покупок.

А в странах Старого Света финтех применяется прежде всего для долгосрочных венчурных инвестиций. Для решения личных финансовых задач европейцы все чаще предпочитают мобильный телефон, а не визит в банк. Тем более что имеющиеся в европейских странах регуляторы подсказывают гражданам, какое из мобильных приложений окажется наиболее выгодным и полезным для них.

Банк становится незаметным, его предложения — точечными

Сообщения о предодобренном кредите в настоящее время не удивляют клиентов банка. Скорее, наоборот, в большинстве случаев оставляют равнодушными. Дело в том, что сегодня такие предложения делаются массово, а нуждаются в подобных услугах в конкретный момент не все их получатели, а лишь некоторые из них. Поэтому предлагаемая услуга чаще всего остается невостребованной.

В будущем, уверен директор PwC Виктор Морозов, будет предлагаться лишь действительно необходимая услуга. Например, предложение об автокредите и страховке получит клиент банка, который занят выбором автомобиля. Однако это станет возможным тогда, когда банк будет владеть максимумом информации о каждом клиенте. Не случайно Константин Маркелов, вице-президент «Тинькофф-банк», называет информацию о клиентах ключевым конкурентным преимуществом, которое позволит не только улучшить банковские продукты, но и поможет добиться превосходства над конкурентами.

Экосистема вокруг потребителя: удобно клиенту, выгодно банку

Владение информацией не окажется единственным способом удержания клиента. Банк станет надежным партнером не только в решении финансовых проблем, но и при удовлетворении других, самых разных потребностей.

По мнению А. Ведяхина, первого зампреда правления Сбербанка, в недалеком будущем не только количество клиентов, но и само выживание банка в условиях жесткой конкуренции будет во многом зависеть от способности создать максимально удобную и дружелюбную среду обитания вокруг потребителей.

Именно построение такой экосистемы, объединяющей несколько полезных сервисов, Сбербанк считает своей основной задачей на 2020 год. Уже сегодня популярная банковская организация предлагает своим клиентам воспользоваться электронной системой здравоохранения Docdoc, электронной коммерцией Yandex Market или видеосервисом Okko.

А с помощью сервиса Lifestyle, созданного Тинькофф-банком, можно организовать свое путешествие, заказать столик в ресторане или билет в кино.

3 дополнительные возможности банков

Специалисты видят, как минимум, еще 3 возможности, которые помогут банкам стать еще более привлекательными и удерживать своих клиентов.

1. Выполнение процессинга операций (обработка информации, которая используется в платежных операциях).
2. Освоение новых функциональных возможностей (тех, которые предлагают сегодня онлайн-ритейлеры, технологические гиганты).
3. Предоставление советов и рекомендаций по самым разным жизненным вопросам (совершение той или иной покупки, выбор способа обогащения, информация о выгодных скидках, организация питания, развлечения, досуга и даже необходимость посещения врача).

А. Ведяхин считает, что развитие технологий неизбежно приведет к превращению искусственного интеллекта в помощника каждого человека. При этом имеющаяся у банков клиентская база и информация о финансовых потребностях пользователей услуг, а также инвестиционные ресурсы дают преимущества в этой области.

Банковских отделений станет значительно меньше

Начавшееся сокращение количества банковских офисов — мировая тенденция, которая проявилась и в России. Так, если в начале 2018 года, по информации Центробанка, в нашей стране было 35 494 банковских офиса, то к концу 2018 года их насчитывалось уже 31 752. И подобное снижение происходит ежегодно:

• 2016 г. — на 8,7%;
• 2017 г. — на 3,4%;
• 2018 г. — на 10,5%.

Одновременно растет количество дистанционных потребителей банковских услуг. Если в начале 2018 года 45,1% взрослого населения использовали дистанционный формат общения с банками, то к концу этого года их количество достигло 55,5%.

Аналитики отмечают, что потребность в офисных отделениях банков заметно снижается в разных странах. Так, в африканских и азиатских государствах уже наблюдались факты того, что банковские офисы попросту не прижились.

Перспектива для отделений российских банков

Несмотря на развитие дистанционных услуг, для многих россиян посещение банковского отделения все еще остается актуальным. Поэтому, как считает руководитель российского отделения международной компании Accenture Мария Гусева, в России в ближайшее время (5-7 лет) не произойдет полного исчезновения банковских офисов.

Однако их количество значительно сократится, а оставшиеся изменят вид деятельности. Кроме оказания основных банковских услуг, офисы станут выполнять функции консультанта для своих клиентов. Специалисты банков научат пользоваться различными сервисами, помогут подобрать индивидуальные настройки для них.

В Сбербанке уже был отмечен спад посетителей собственных отделений. Однако компания не настроена полностью отказываться от разветвленной офисной сети, включающей около 14 тыс. отделений. В Сбербанке уверены, что за 2-3 года несложно достичь цифрового превосходства, имея достаточно средств для этого. А создать заново 14 тыс. отделений гораздо сложнее. Поэтому было решено сохранять офисы и привлекать в них клиентов, совмещая привычные банковские услуги с небанковскими. В компании надеются, что новые посетители появятся в отделениях и благодаря их расположению, например, при объединении нескольких отделений с ресторанами быстрого питания «Макдональдс».

А. Ведяхин считает, что полностью отказаться от работы с клиентами в отделениях не удастся, потому что и в жизни человек не сможет обходиться только виртуальным миром.

Появление платежей нового вида

Для россиян стало уже привычным использование при безналичных расчетах не только пластиковых карт, но и смартфонов. Однако, как считают специалисты, в будущем и карты, и телефоны вряд ли понадобятся при расчетах.

Биометрия как основной платеж

М. Гусева и А. Ведяхин сошлись в мнении, что будущее за биометрическими способами подтверждения платежа, например, по движению ладони, словесному указанию или даже взгляду. Александр Ведяхин считает, что ждать этого придется не так долго. Пластиковым картам он отводит около 5-7 лет активной жизни.

Подтверждением такого прогноза можно считать и данные исследования, которое было проведено в 2015 году университетом Оксфорда и Mastercard. Подавляющее большинство опрошенных (93%) отдали предпочтение платежам, которые подтверждаются не паролем, а биометрическими данными.

Цифровой финансовый ассистент возьмет платежи на себя

Оплата с помощью биометрических данных все равно требует от человека участия. Однако в будущем так подтверждать свои транзакции придется не всегда. По мнению М. Гусевой, большинство ежедневных платежей мы сможем поручить цифровому финансовому ассистенту. И устройство успешно справится с этим поручением после соответствующей настройки.

Разделение платежей и управления капиталом

Изменится и функция банка. Это сейчас он занят и накоплением средств, и выдачей кредитных займов, и проведением платежей. Специалисты предполагают, что универсальных организаций в будущем не останется.

Егор Григоренко (Bain&Co) предполагает, что нас ждет появление нескольких технологических компаний, занимающихся проведением платежей, и более многочисленных организаций, которые возьмут на себя квалифицированное управление активами.

Внедрение четырех новейших технологий

Банк будущего невозможно представить без четырех технологий завтрашнего дня. Их называют «четверкой DARQ», причем считается, что они предвещают постцифровую эпоху.

К новейшим разработкам, без которых не сможет обходиться банк, относятся следующие технологии:

• распределенных реестров (distributed ledgers);
• искусственного интеллекта (artificial intelligence);
• расширенной реальности (extended reality);
• квантовых вычислений (quantum computing).

Уже сегодня эксперименты по их применению проводят около 90% банков, вошедших в исследование Accenture Banking Technology Vision 2019.

Прежде всего в банковских организациях занимаются внедрением искусственного интеллекта (43%), а также распределенными реестрами (41%). По мнению Марии Гусевой, в ближайшие 5-10 лет в деятельность банков войдут и расширенная реальность, и квантовые вычисления.

Константин Маркелов уверен, что приоритетной технологией станет искусственный интеллект. Получение доступа к нему обеспечит большую вероятность в лидерстве как для государств, так и для отдельных предприятий и компаний (в том числе банков). Искусственному разуму в ближайшие два десятилетия удастся обеспечить качественное обслуживание клиентов, организовать поиск финансовых мошенников, проверку платежеспособности потребителей банковских услуг или подобрать нужный банковский продукт.

Александр Ведяхин отводит особое значение технологии дополненной реальности. Виртуальная реальность станет использоваться не только для совершения покупок, но и в банковской сфере, чтобы проанализировать расходы, спрогнозировать накопления, оптимизировать сбережения. Сбербанк уже создал лабораторию дополненной виртуальной реальности, которая работает над оптимальным вариантом применения этой технологии в деятельности компании.

« Вернуться к списку аналитики