Авторизация

Регистрация

Новости

Долг без права передачи: Центробанк восстанавливает права заемщиков
12.09.2020

Центробанк разъяснил правовую позицию по актуальной для кредитных организаций проблеме: передавать или не передавать долг по кредиту третьему лицу

Центробанк поддержал заемщиков: отказ банков в досрочном погашении кредита недопустим
07.08.2020

Возможность досрочного погашения кредита для заемщиков является одним из привлекательных условий кредитного договора. Однако не всегда досрочное возвращение долга проходит гладко для заемщиков

Мошенники заманивают кредитных заемщиков страховкой
04.12.2019

О том, что банковский служащий может предложить страховку при выполнении различных операций, слышали многие. Этим и воспользовались мошенники, сумевшие обмануть доверчивых граждан

Источники информации

Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

Лучшая ипотека

Ипотека на новостройку

Банк Ставка, % Срок, лет Сумма, ₽ Первый взнос
Альфа-Банк от 8,29* до 30 до 20 млн от 20%
Открытие от 8,80* до 30 до 30 млн от 20%
Совкомбанк от 8,65* до 30 до 30 млн от 20%
Газпромбанк от 7,50* до 30 до 60 млн от 10%
Росбанк от 6,89* до 25 - от 15%

* — от 6,5% по Госпрограмме 2020 (до 8 млн руб. — Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область; до 3 млн руб. — другие регионы).

Ипотека на вторичное жилье

Банк Ставка, % Срок, лет Сумма, ₽ Первый взнос
Альфа-Банк от 8,89 до 30 до 20 млн от 20%
Открытие от 9,10 до 30 до 30 млн от 20%
Совкомбанк от 9,89 до 30 до 30 млн от 20%
Газпромбанк от 7,50 до 30 до 60 млн от 10%
Росбанк от 6,89 до 25 - от 15%


Что такое ипотечный кредит

Ипотека — это вид целевого кредита, предназначенного для приобретения жилья. Чаще всего ипотеку оформляют, чтобы купить квартиру в строящемся доме, во вторичном жилом фонде. Целью ипотеки может быть также жилой дом или земельный участок.

Ипотечный кредит могут получить как физические, так и юридические лица.

Большинство ипотечных программ предусматривают внесение заемщиком первоначального взноса.

Ипотека — это залоговый кредит. Залог является гарантией, что банк вернет свои средства. Обычно залогом становится приобретаемое жилье.

Кредитная организация также может рассмотреть вопрос о кредите под залог другого недвижимого имущества, которое находится в собственности у заемщика. Процент по кредиту, выдаваемому под залог имеющегося жилья, чаще всего превышает ставку кредита с залогом покупаемого жилья.

В случае прекращения выплат банк может продать заложенную недвижимость, чтобы возместить невыплаченную часть долга заемщика. Оставшиеся от продажи средства возвращаются клиенту, прекратившему перечислять взносы по ипотеке.


Выплаты по ипотечному кредиту

Банк самостоятельно устанавливает вид платежа по ипотеке.

  • Аннуитетные выплаты остаются для заемщика неизменными на протяжении всего срока выплаты кредита. Для расчета ежемесячной выплаты сумма основного долга и процентов по нему делится на весь срок выплаты.
  • Дифференцированные выплаты ежемесячно становятся меньше. Несмотря на то, что основной долг возмещается каждый раз равными долями, но процент начисляется на остаток долга, поэтому становится каждый раз меньше.

Ипотечный кредит можно погасить заранее. Банки предусматривают возможность полного внесения всей суммы долга или частичное досрочное погашение.

Банки предлагают заемщикам различные виды ипотечного кредитования. К самым популярным относятся стандартные программы и социальная ипотека с государственной поддержкой.

Выбор ипотеки


Стандартные программы

При заключении обычного ипотечного кредита заемщик самостоятельно выбирает тип приобретаемой недвижимости: в новостройке или во вторичном жилье.


1. Ипотека в новостройке

Рост жилищного строительства привел к повышению интереса к новым застройкам. Банки поддерживают такой интерес, выдавая жилищный заем на квартиру в строящемся или только что построенном доме.


Плюсы ипотеки в новостройке

  • Квартира в новостройке требует меньше вложений. Договор на покупку можно подписать в процессе строительства, а цены на такие квадратные метры всегда ниже.
  • Некоторые банки для ипотеки на строящееся жилье устанавливают более низкую ставку, чем на вторичный фонд.
  • Часто кредитная организация не требует дополнительной оплаты оценки квартиры, т. к. оценку строящегося дома проводит банк в ходе аккредитации здания.
  • Квартиры строятся с учетом потребностей жильцов. Удобная планировка помещений, новые коммуникации, использование современных материалов повышает уровень комфорта для проживающих.
  • Покупая квартиру, которая не имела других собственников, собственник избавляет себя от риска аннулирования договора купли-продажи из-за нарушения прав лиц, владевших данной жилплощадью до него.


Минусы ипотеки в новостройке

  • Основной минус приобретения жилья в новостройке — риск заключения договора с ненадежным застройщиком, который консервирует строительство на этапе недостроя.
  • Документы на ипотеку собирают дважды: при вступлении в долевое строительство и при оформлении права собственности на квартиру.
  • Выбор квартир на завершающем этапе строительства ограничен менее привлекательными объектами (например, первый и последний этажи). Наибольшие возможности выбора получают те, кто заключает договор на участие в долевом строительстве на самом раннем этапе, но ждет вселения дольше других покупателей.
  • Недостатком также является ожидание заселения. Оформив ипотеку на жилплощадь в строящемся доме, заёмщик вынужден вносить ежемесячные взносы, платить за аренду квартиры и ждать, когда здание будет введено в эксплуатацию.
  • Новостройка, привлекая стоимостью квадратного метра, нередко оказывается в районе с минимальной инфраструктурой. Следует учитывать личные потребности в транспорте, социальных и торговых учреждениях при выборе жилья в строящемся доме.
  • Квартиры в новых домах редко сдаются «под ключ», ремонт делают жильцы, которые приобретают жилье в разное время. Поэтому ремонт вокруг заселенной квартиры может продолжаться длительное время.


2. Ипотека на вторичное жилье

Уже используемый жилой фонд имеет свои преимущества и недостатки.


Плюсы ипотеки во вторичном жилье

  • Возможность платить ипотечный кредит, проживая в собственном жилье, — главное достоинство вторичного фонда.
  • Документы на ипотеку собирают один раз.
  • Выбор квартиры с ремонтом позволит не планировать обновление жилья сразу после вселения. Соответственно, не требуются средства на ремонт, как при покупке жилплощади в новостройке. Поэтому у заемщика появляется возможность увеличивать ипотечный платеж, сокращая срок выплаты долга.
  • Собственная квартира, приобретенная по ипотеке, позволяет скорректировать семейный бюджет за счет экономии на аренде жилья. Если у заемщика имеется другая жилплощадь, вновь приобретенную квартиру во вторичке можно сдавать в аренду. Это позволит облегчить ипотечные выплаты.
  • Выбирая квартиру в старом фонде, заемщик одновременно подбирает необходимую инфраструктуру: школу, детские сады, поликлиники, торговые центры и т. п.
  • Просмотр квартиры позволяет самостоятельно оценить состояние подъезда и двора, увидеть работу управляющей компании, познакомиться с соседями, узнать отзывы о доме в интернете.


Минусы ипотеки во вторичном жилье

  • Более высокая цена квадратного метра.
  • Дополнительные расходы на оценку жилья, которое покупается от собственника.
  • Возможны претензии на нарушения прав собственности со стороны кого-либо из предыдущих владельцев жилья.
  • Старый жилой фонд проигрывает новостройкам по удобству планировки, износу строительных материалов и коммуникаций.


Ипотека с государственной поддержкой

Для из тех, кто не может самостоятельно решить жилищную проблему, действует особая ипотека — социальная.

Социальная ипотека — государственная программа помощи в выплате ипотечного займа.

Получатели социальной ипотеки — 10 льготных категорий: сотрудники бюджетных учреждений (врачи, учителя), военнослужащие, многодетные семьи, молодые семьи, малоимущие и др.

Для них разработаны различные формы государственной помощи:

  • дотация на проценты по ипотечному кредиту;
  • частичное компенсирование стоимости ипотечного жилья;
  • снижение стоимости квартиры, предлагаемой льготным заемщикам.

Конкретные формы господдержки и условия ее получения зависят от категории льготников, банка, в котором оформляется ипотека, и региона проживания заемщика.


Самые популярные программы социальной ипотеки

Банки предлагают своим клиентам разные программы государственной поддержки.


1. Для молодой семьи

Собственное жилье — важное условие прочности новой семьи. Молодая пара может получить поддержку, если примет участие в государственной программе помощи молодой семье.


Для кого разработана программа

В федеральной программе могут участвовать следующие категории заемщиков:

  • Семья, в которой супругам еще не исполнилось 35 лет.
  • Неполная семья, состоящая из детей и родителя в возрасте до 35 лет.


Какую поддержку получают участники программы

Госпрограмма предлагает молодой семье субсидию на приобретение жилплощади:

  • 30% — семье, не имеющей ребенка.
  • 35% — семье, в которой уже есть дети.

Окончательная величина субсидии зависит от региональной программы, которая дополняет федеральную суммами, закрепленными в местном бюджете.


Дополнительные условия программы

Полученная субсидия может стать как первоначальным взносом на ипотеку, так и выплатой основного долга по жилищному кредиту.

Программа также регулирует выбор квартиры, на которую будет распространяться социальная ипотека. Ее цена и размер жилой площади зависит от количества членов семьи, их дохода, региональной нормы жилплощади на одного человека и местных цен на недвижимость.

Получение субсидии происходит в порядке очереди, сформированной местными органами из семей, подавших заявку на участие в программе господдержки и подтвердивших льготы.

Кроме полученной субсидии, молодая семья имеет возможность полного списания остатка долга по жилищному займу. Условием дополнительной помощи становится рождение ребенка-инвалида, двойни, тройни (большее количество детей) и отсутствие задолженности по кредитным выплатам.


2. Для семьи с детьми

Семьи, в которых растут дети, больше других нуждаются в поддержке. И государство помогает таким заемщикам, для которых разработана специальная программа.


Для кого разработана программа

В соответствии с правилами федеральной поддержки семьи, имеющей детей, участником социальной ипотеки может стать семья:

  • со вторым, третьим или последующим ребенком, родившимся с 2018 по 2022 гг.;
  • с ребенком-инвалидом, родившимся до конца 2022 г., независимо от того, есть ли в семье другие дети.


Какую поддержку получают участники

В соответствии с федеральной программой семья, имеющая детей, получает помощь в форме сниженного ипотечного кредита, действующего в течение всего срока выплат. Размер процентной ставки зависит от региона проживания:

  • основная ставка — 6%;
  • для семей, проживающих в Дальневосточном федеральном округе, — 5% годовых.


Дополнительные условия программы

Чтобы получить социальную ипотеку со сниженным процентом, необходимо соблюдение нескольких условий.

  • Требуется первоначальный взнос не менее 20% от цены жилплощади.
  • Ипотечный кредит выдается на жилье, приобретаемое у юридических лиц.
  • Максимальная сумма для семьи с детьми — 6 млн руб. для жителей российских регионов, 12 млн руб. для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.

Для подачи заявки в один из банков, участвующих в госпрограмме, понадобится вместе с паспортами заемщиков представить свидетельства о заключении брака и о рождении детей, справки, подтверждающие доходы.


3. Для военнослужащих

Популярная и востребованная разновидность социальной — военная ипотека, работающая по накопительно-ипотечной системе (НИС).


Для кого разработана программа

Участниками может стать профессиональный военный в возрасте до 45 лет, относящийся к одной из 17 категорий, определенных Министерством обороны.


Какую поддержку получают участники

Государство поддерживает военных, помогая накопить денежную сумму на приобретение жилья, а также участвуя в погашении ипотеки. Финансовые средства не выдаются единовременно, а накапливаются на индивидуальном счете участника, пополняясь ежемесячно.

Сумма ежемесячных выплат ежемесячно определяется государством (23,334 тыс. руб. — выплаты 2019 г.), ежегодно индексируется и является одинаковой для всех льготных категорий.

Для первоначального взноса можно использовать средства, накопленные за 3 года. При этом внесение первоначального взноса не повлечет прекращение выплат.

Максимальная сумма, которая может накопиться на индивидуальном счете, — 2,4 млн руб. (при увеличении ежемесячных выплат максимальная сумма также увеличивается).


Дополнительные условия программы

  • В зависимости от причины досрочного увольнения выплаты могут быть продолжены или должны быть возвращены в доход государства.
  • Ограничений на регион приобретения жилья не установлено.
  • Военнослужащий может выбрать жилье любой стоимости, если готов использовать собственные средства для погашения части кредита. При этом на внесенные собственные средства заемщик может получить налоговый вычет.


Как правильно выбрать ипотечный кредит

  1. Изучите рынок недвижимости и определитесь, какую квартиру вы хотите приобрести: в готовом жилье или в строящемся доме. Узнайте ориентировочную стоимость выбранного жилья.
  2. Оцените свои возможности: есть ли у вас сбережения, какую сумму вы сможете внести в качестве первоначального взноса. Чем больше сумма, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, тем ниже будет процентная ставка.
  3. Позаботьтесь о своем кредитном рейтинге, от которого зависит возможное получение лучшей процентной ставки. Для улучшения личного кредитного рейтинга постарайтесь закрыть действующие кредиты (потребительский, автомобильный, по кредитной карте и др.)
  4. Сделайте анализ ваших ежемесячных расходов, чтобы определить, какую часть вы сможете выплачивать в счет ипотеки, не ограничивая себя и своих близких в необходимых тратах. Имейте в виду: выплаты по будущей ипотеке не должны превышать 30% от семейного дохода. Иначе они грозят превратиться в тяжелое бремя, избавиться от которого в ближайшее время вряд ли получится.
  5. Узнайте о действующих в момент выбора кредита социальных ипотечных программах. Проверьте, имеете ли вы возможность воспользоваться какой-либо из них.
  6. Познакомьтесь с предложениями по ипотеке в разных банках, начиная с того, в котором получаете зарплату. Интересуйтесь не только процентной ставкой (основной и для участников зарплатного проекта), но и полной стоимостью ипотеки (страховка, оценка), видом ежемесячного платежа (аннуитетный, дифференцированный), переплатой за весь срок, условиями досрочного погашения. Имейте в виду: чем меньше срок погашения кредита, тем меньше переплата, но больше ежемесячный платеж.
  7. Поинтересуйтесь условиями ипотечных каникул на случай временных затруднений с выплатами.
  8. Уточните, какие требования банк предъявляет к заемщику, проверьте соответствие этим требованиям.


Резюме

Ипотека — реальный способ стать собственником квартиры или дома, а также улучшить жилищные условия.

Государство заинтересовано в обеспечении комфортных условий проживания граждан. Центробанк регулярно снижает ключевую ставку, после чего годовой процент по ипотечным кредитам в банках становится меньше.

Кроме стандартных ипотечных программ, действуют специальные программы социальной ипотеки, которые помогают приобрести жилье семьям с детьми, сотрудникам бюджетных учреждений, военнослужащим и другим категориям.


Полезная аналитика

Каким должен быть семейный доход, чтобы выплата ипотеки не лишила семью комфорта

Комментарии

Нет комментариев

Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь чтобы оставить комментарий