Получение кредита будет зависеть от кредитов ваших родственников

Традиционных способов оценки кредитоспособности клиентов банкам становится недостаточно.

Чтобы не увеличивать число невозвращенных займов, рассматривается возможность применения нового способа кредитного скоринга — оценки потенциального заемщика на основе данных о добросовестности выплаты кредита его родственниками.

Возникновение новой методики

Просроченные кредиты становятся все более актуальной проблемой российских банков. Так, на 31 июля 2019 года доля займов, просроченных на 90 и более дней, приближается по отдельным видам кредитов к 30%:

• 2,5% — ипотека;
• 6,4% — автокредит;
• 12,8% — потребительский кредит;
• 16,4% — кредитные карты;
• 28,8% — займы микрофинансовых организаций.

Особый риск появляется у банковских организаций при взаимодействии с новыми заемщиками.

Необходимость нового подхода к оцениванию клиентов, кредитные истории у которых отсутствуют или находятся на начальном этапе создания, поднял Тинькофф Банк. По данным банковской организации, около 30% обратившихся за кредитом составляют именно такие клиенты. Для работы с их заявками компания заказала разработку нового способа оценивания заемщиков.

В настоящее время проводится тестирование нового способа оценивания. Его методика разработана специалистами «Эквифакса» — крупнейшего российского бюро кредитных историй. Компания имеет информацию о 60% кредитов, выданных российскими банковскими организациями частным лицам. Сведения около 60 млн заемщиков стали базой мониторинга.

Вероятность отказа в выплате кредита увеличивается при обнаружении просрочки, допущенной близкими родственниками заемщика, и зависит от сроков и объемов нарушений.

Участие в тестировании новой методики приняли более 10 банков. Среди участников, кроме Тинькофф Банк, ВТБ, «Ренессанс Кредит» и др.

Особенности нового метода оценивания

Тестируемая методика отличается подходом и способами оценивания заемщика.

Основа оценивания — не информация о самом клиенте, обратившемся за кредитом, а анализ кредитных платежей его родных.

Мониторинг проводится по следующему алгоритму.

• Из банка, получившего заявку на кредит, в БКИ передаются сведения о потенциальном заемщике.
• БКИ анализирует полученную информацию и уже имеющиеся кредитные истории, определяя совпадение персональных данных (фамилии, имени, отчества), адреса места жительства/регистрации, контактных номеров телефонов, указанных в заявках поручителей или созаемщиков. В «Эквифаксе» считают, что вероятность совпадения информации о заявке с имеющимися в БКИ данными составляет 80%.
• При наличии совпадений система дает оценку кредитного поведения родственников клиента, обратившегося в банк.
• На основе полученных данных системой делается заключение о возможности риска дефолта.
• Результат мониторинга подводится при помощи кредитного рейтинга — итогового скорингового балла. Наличие «родственных» просрочек по кредитам и их объем может повлиять на кредитный рейтинг заемщика.
• Полученный балл заемщика БКИ сообщает банку.

Перспективы использования новой методики

Генеральный директор БКИ «Эквифакс» О. Лагуткин предполагает, что при минимуме информации о заявителе для кредитных организаций становятся особенно важными данные о финансовом и кредитном состоянии его близких.

Это мнение разделяют в пресс-службе Альфа-Банка, считая, что оценка кредитных историй близких клиента поможет понять, имеются ли факторы, влияющие на его платежеспособность.

Е. Ковырзиной, руководителю департамента Абсолют Банка, кажется, что наиболее востребованной новая методика может стать при оценивании заявок на автокредиты или необеспеченные ссуды, т. к. при ипотечном займе близкие родственники (родители, супруги) и так нередко выступают в роли созаемщиков.

Высказываются и иные мнения. Так, директор Объединенного кредитного бюро Н. Мясников считает, что данных БКИ недостаточно для полного и объективного анализа финансового положения заемщика. Он предполагает, что имеющаяся в бюро кредитных историй информация должна быть дополнена сведениями, которые можно получить у сотовых операторов, сотрудников государственных органов, а также при анализе соцсетей.

Николай Мясников также высказывает сомнения в правильности отказа клиенту на основе неблагонадежности его близких, считая принцип ответственности «сын за отца» ненадежным.

Не намерены вводить новый метод оценки заемщиков в другом крупном бюро — Национальном бюро кредитных историй.

Сотрудники ВТБ, принимая участие в тестировании, предполагают возможную уязвимость методики: объединении системой однофамильцев или бывших родственников с одной фамилией или игнорирование данных супругов, имеющих разные фамилии.

В «Эквифаксе» согласны, что на данном моменте мониторинг оценки кредитоспособности клиента на основе кредитных историй его близких родственников нельзя считать идеальным. Поэтому в БКИ продолжают работу над совершенствованием методики и введением в систему наиболее актуальных кредитных историй.

« Вернуться к списку аналитики