Почему кредитная история неприятно удивляет владельца

Кредиты так прочно вошли в нашу жизнь, что большинство клиентов банков уже обзавелись своими кредитными историями. Россиянам объяснили, что сведения об их отношении к полученному займу, его добросовестное погашение или, наоборот, просроченный платеж становятся важным фактором в следующий раз, при новом обращении за кредитом.

Причем даже заявка в другую банковскую организацию не спасет клиента, если его кредитная история отрицательная. Своеобразное кредитное досье стало дополнительным мотивом добросовестного погашения займов.

Однако в последнее время о своей отрицательной характеристике внезапно стали узнавать и те, кто отвечал по своим обязательствам без нарушений.

Клиент — добросовестный, кредитная история — отрицательная

Понятная и логичная схема «добросовестный клиент — положительная кредитная история» действует уже не всегда.

Так, житель Екатеринбурга Алексей при обращении за очередным кредитом получил отказ. Причиной этого стала недостоверная информация об имеющейся у него задолженности перед СКБ-банком. Алексей действительно получал в этой банковской организации 1 млн руб. в кредит. Он добросовестно выплачивал его, а когда остаток по долгу составил 825 тыс. руб., полностью рассчитался с банком. Но своевременно информация об этом в его кредитной истории не появилась, и Алексей оказался в числе недобросовестных заемщиков.

И это не единичный случай. Клиентка одного из столичных офисов Сбербанка Ирина около трех лет исправно погашала свой ипотечный кредит. А затем решила воспользоваться возможностью рефинансирования долга. Однако не нашла понимания в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, без согласия которого рефинансирование было невозможно. Как ей удалось выяснить, АИЖК не давало согласия на основании кредитной истории Ирины. Хотя информация о просрочке по платежам в 90 дней, указанная в досье москвички, оказалась недостоверной.

Важно! Адвокат Андрей Андреев (юридическое бюро U&Partners), ссылаясь на данные Объединенного кредитного бюро, сообщил, что около 0,5% кредитных историй становятся отрицательными не по вине их владельцев.

Как банки влияют на кредитную историю

Кредитную историю любого заемщика составляют две стороны: банк и его клиент. Если клиент ни при чем, стоит ли записывать в виновники финансистов? Искать умысел в работе банковских организаций было бы неправильно.

Руководитель департамента по развитию клиентской базы О. Певная (БКС «Премьер») считает, что причин у подобных инцидентов несколько.

Техническая ошибка

Самой распространенной причиной становится технический сбой в работе автоматизированной системы. Чаще всего банки самостоятельно успевают обнаружить подобный сбой и исправить допущенные из-за него ошибки, которые появились в кредитных историях своих клиентов.

Несогласие с условиями кредитного договора

Аналитик И. Григорьев («Иволга капитал») называет еще одну причину снижения кредитного рейтинга по инициативе банка. Такой причиной может стать, по его мнению, недоговоренность по отдельным пунктам кредитного договора.

Например, многие банки предлагают своим клиентам оформить страховку. Но соглашаются на это не все. Банковская организация может отказать в кредитном продукте, а подобные отказы при обращении за кредитом, зафиксированные в БКИ, понижают рейтинг заемщика в БКИ.

Предодобренные кредиты

Еще одна причина — кредиты, которые банки предлагают своим клиентам еще до их обращения за займом.

Подобная активность банковских организаций объясняется высоким уровнем конкуренции. Кредит, который уже одобрен банком, может заинтересовать клиента. А простота его оформления часто является побуждающим мотивом обращения именно в этот банк.

Проблема заключается в том, что предодобренный кредит выдается только после получения в БКИ информации о заемщике.

Чем больше запросов, тем ниже кредитный рейтинг

Важно! Бюро кредитных историй предоставляет сведения о заемщике только при его согласии.

И многие клиенты дают такое согласие, хотя даже не догадываются об этом. Так происходит, например, при оформлении дебетовой карты или открытии счета и других операциях, выполняемых с заключением договора о комплексном банковском обслуживании. Согласие на запрос в БКИ становится частью такого договора.

Онлайн-обслуживание также нередко предлагает клиентам такую опцию, которую посетители официальных страниц онлайн-банков принимают, не ожидая последствий.

Важно! Рейтинг конкретного владельца кредитной истории определяется в БКИ автоматически. При этом частота запросов о заемщике снижает его рейтинг также автоматически.

Как позаботиться о своей кредитной истории

Снизить вероятность случайного попадания в список россиян, которые внезапно узнают об отрицательной информации в своем кредитном досье, можно. Для этого следует придерживаться нескольких несложных правил.

• Строго соблюдать условия кредитного договора, своевременно выплачивая указанные в договоре суммы.
• Регулярно проверять данные собственной кредитной истории, которая размещена в Центральном каталоге кредитных историй (сайт Центробанка РФ).

Справка! Для проверки следует использовать код субъекта, который был бессрочно присвоен при получении первого в жизни клиента кредита. Присвоение кода происходит в любом банке, вид кредита значения не имеет.

• Обнаружив в своей кредитной истории информацию, которая не соответствует действительности, составить письменное обращение в банк (претензия) и Центробанк (жалоба). В большинстве случаев ошибки, допущенные банковскими организациями, исправляются после получения подобной претензии.

• Если исправление не сделано, клиент имеет право обратиться в суд.

« Вернуться к списку аналитики