Кредитная карта – символ банковского доверия

Вы готовы дать в долг незнакомым людям? Скорее всего, нет. Это понятно: иногда и хорошие знакомые подводят, и собственные средства возвращаются к хозяину гораздо позже, чем было обещано. А иногда и вообще не возвращаются.

Но когда банк предлагает нам взаймы, оформив кредитную карту, это сегодня редко кого удивляет, мы к этому привыкли. Кажется, что так было всегда, но на самом деле кредитным картам нет и ста лет.

Предыстория появления банковских кредиток

Кредитные карты, выданные банком, предоставляют нам ценную возможность — совершить покупку сейчас, а расплатиться за нее позже. Но не банки стали инициаторами этих отношений!

Такой вариант оплаты существовал в небольших магазинах задолго до появления кредиток. Хозяин лавки, хорошо знавший своих покупателей, отпускал товары в долг тем, кто не обманул его доверия.

Но с появлением крупных магазинов с большим числом покупателей полагаться на память стало сложно. Чтобы каждый продавец мог убедиться, что перед ним покупатель, которому доверяет хозяин, нужно было как-то выделить таких клиентов. Сначала для этого использовали некрупный предмет, который несложно было иметь при себе: небольшой жетон, брелок, другую безделицу.

В 1928 г. началось производство специальных металлических жетонов Charga-plate, предназначенных для покупок, которые оплачивались позже.

Первые жетоны были «привязаны» к определенному магазину. «Сетевые» жетоны появились почти через два десятилетия — в 1947 году. Тогда жетоном Charge-It можно было подтвердить покупку в кредит в магазинах одного нью-йоркского района — в Бруклине.

Через 2 года в развитии кредитных отношений произошел настоящий прорыв. Тогда, в 1949 году, появились кредитные карточки нового типа — Diners Club. У разъездных продавцов-коммивояжеров появилась возможность при помощи новой карты расплатиться за покупки в магазине, причем на всей территории США. Кроме того, Diners Club принимали в гостиницах и ресторанах, ее можно было предъявить в прокате автомобилей или на автозаправке.

Популярность Diners Club привела к появлению новых карточек, выпуском которых занялись теперь уже банки. Одной из первых банковских кредитных карт в середине 20 века стала American Express, за которой вскоре последовали и другие.

Прошлое кредитных карт

Популярные сегодня банковские карты Visa и MasterCard, первоначально появившиеся как BankAmericard и Master Charge, были встречены с настороженностью. Продавцы не проявляли заинтересованности в новой форме оплаты. Но и покупатели по этой причине не видели необходимости в оформлении кредитной карты.

Формирование привычки

Так продолжалось до 1958 года, когда Bank of America впервые сделал то, чему сегодня никто не удивляется. Всем своим клиентам, проживающим в городе Фресно, банк разослал готовые кредитки без предварительного запроса. Для этого пришлось выпустить более 60 тысяч карт, обеспечив каждую из них 500$. С помощью такой карты клиент Bank of America мог воспользоваться кредитным лимитом по своему усмотрению.

Акция удалась! Несмотря на некоторые убытки в виде невозвращенных кредитов, банку удалось изменить отношение к кредитным картам. И в течение трех лет (1958-1960) количество обращений в Bank of America за кредитными картами приблизилось к миллиону! Это послужило примером и для других банков, которые проводили подобные акции с рассылкой кредиток.

Появление магнитной полосы

Однако даже после того так покупатели оценили возможности кредиток, пользоваться первыми кредитными картами было не очень удобно. Подтвердить совершенную сделку по кредитной карте продавец мог только при помощи телефонного звонка в банк. И звонить он должен был всякий раз, когда покупатель расплачивался кредиткой!

Все изменила магнитная полоска, заимствованная из технологических разработок ЦРУ. Там она использовалась для удостоверений сотрудников, а на банковских картах стала средством, позволяющим производить оплату за несколько секунд.

За это время информация о счете держателя карты совершает путь из магазинного терминала в банк торговой сети, откуда подается запрос через компьютер компании Visa в банк покупателя. При получении подтверждения о том, что банк доверяет вам заемные средства и надеется на их возврат, информация также молниеносно возвращается в магазинный терминал, а затем попадает к вам в виде распечатанного чека за покупку.

Кредитные карты: день сегодняшний

Сегодня о кредитных картах банков знают практически все. Многие клиенты банков не только знают, но и активно используют их. Ведь занять денег у банка с помощью кредитки проще, чем оформить кредит.

Да и возможностей у кредитных карт больше! Не приходится объяснять банковскому специалисту, для чего вам понадобились деньги. А при возврате занятой суммы в течение срока действия карты можно взять в долг столько раз, сколько возникнет необходимости в этом.

С кредитными деньгами расставаться проще

Кредитные карты стали по-настоящему легким кредитом, причем эта особенность займов уже повлияла на психику человека.

Это показал эксперимент, проведенный исследователями технологического университета Массачусетса (США). Д. Прелеч и Д. Симестер изучали, как люди, имеющие возможность получить кредит, расстаются с деньгами.

Те участники эксперимента, которые могли купить дорогие билеты на спортивные матчи с помощью кредиток, охотнее участвовали в аукционе и готовы были заплатить вдвое больше, чем те, кто мог расплатиться только наличными.

Доступность кредитов: плюсы и минусы

Наше поколение становится свидетелями и участниками финансовых процессов, которые происходят с введением кредитных карт в массовый оборот.

Наличные деньги уходят в прошлое?

Прежде всего, возникает вопрос о судьбе наличных денег. Приведет ли готовность легко расстаться с заемными средствами, имеющимися на кредитной карте, к отказу от наличности? Вопрос не праздный.

Определенная тенденция к увеличению кредитных трат налицо. Так, в Швеции при оплате покупок в магазинах около 80% покупателей используют безналичные расчеты. А если брать не только торговлю, но и все остальные траты, то, по данным статистики, 99% шведов оплачивают свои расходы безналичными средствами.

Сходная тенденция наблюдается и в других странах.

Закредитованность становится проблемой общества

Не менее важный вопрос — как наличие кредитных средств влияет на наши покупательские настроения. Однозначного ответа на этот вопрос нет. Ответственных покупателей необходимость погашения кредита в срок только дисциплинирует. Безответственные зачастую тратят больше, чем им позволяют доходы. Наверное, поэтому 9 из 10 жителей США соглашаются с тем, что средства, предоставленные банком на кредитной карте, слишком велики.

Тем не менее популярность банковских карт с возобновляемым кредитом неуклонно растет. Так, в среднем на каждого взрослого американца сегодня приходится более $2000 такого кредита. А в целом по стране эта сумма доходит до $860 млрд. Специалисты утверждают, что 50 лет назад реальные кредиты составляли в 400 раз меньше.

МВФ высказывает обеспокоенность повышающейся закредитованностью населения, вызванной легкостью получения кредиток. Подобный рост представляет для экономики только сиюминутный интерес, но в перспективе оказывается вреден для нее. Одновременно с этим вероятность банковского кризиса повышается.

Используя латинский глагол credo для названия денежных средств, отданных взаймы, банки невольно напоминают о его значении. Ведь в переводе этот глагол означает «верить», «доверять», «полагаться». Мы тоже полагаемся на то, что в любой момент получим от банка нужную сумму. Осталось только не утратить кредит доверия.

« Вернуться к списку аналитики