Налоговики помогут банкам определить долговую нагрузку клиентов

Выдавать или не выдавать кредит? Чтобы снизить закредитованность, с 1 октября 2019 года банки отвечают на этот вопрос после расчета долговой нагрузки клиента. Важную роль в ее определении имеет информация налоговой службы.

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки

Для определения показателя долговой нагрузки (ПДН) банкам требуются две величины:

• сумма, которую заемщик выплачивает ежемесячно, чтобы погасить имеющиеся кредиты;
• величина ежемесячного дохода.

ПДН является соотношением кредитных платежей к доходам. Причем чем более высокий ПДН, тем меньше банк заинтересован в кредите: слишком больших резервов он требует.

Информацию о выплатах по кредитам банки получают при помощи кредитной истории клиента.

Подтверждение доходов до 1 октября проводилось разными видами справок (2-НДФЛ, о доходах, из ПФР) или декларацией о доходах. Теперь банк сможет проверять доходы самостоятельно.

Поручение премьер-министра

Закредитованность населения противоречит экономическому росту государства. Поэтому одно из поручений, данных Дмитрием Медведевым, связано с задачей обеспечить банкам возможность проверки доходов клиентов, обратившихся за кредитом.

Исполнителями данного поручения, кроме Центробанка, стали 3 министерства: экономического развития, цифрового развития, связи и массовых коммуникаций, финансов, а также федеральная налоговая служба.

До 1 апреля 2020 года кредитные организации должны получить доступ к специальному сервису ФНС — «Интеграционному модулю», системе межведомственного электронного взаимодействия. Благодаря доступу к системе ФНС, удастся получить сведения о страховых взносах, которые работодатели выплатили в пользу конкретного физического лица.

Как страховые взносы помогут рассчитать ПДН

Страховые взносы выплачиваются с зарплаты и других выплат, начисленных работнику. Общая величина страховых взносов, включающих налоговые выплаты в пенсионный фонд, фонды соцстраха и обязательного медицинского страхования, составляет 30% от той суммы, которая начислена работнику за месяц.

Получив информацию о страховых взносах, банк сможет определить официальный доход потенциального заемщика.

Банки заинтересованы в новом механизме

Кредитные организации уже имели опыт взаимодействия с ФНС. В августе 2019 года банки смогли получать информацию налоговиков на портале госуслуг. Однако, по мнению Сергея Селезнева («Открытие), имеющиеся здесь сведения часто оказываются неактуальными. С таким мнением согласен и Алексей Крамарский (Райффайзенбанк), объясняющий это слишком редкими обновлениями, которые делаются 1 раз в год.

Новый механизм, как надеются специалисты, поможет сделать корректный расчет долговой нагрузки клиента. Появляется возможность не ограничивать в получении кредита заявителя, не предоставившего сведения о доходе.

Среди плюсов нового механизма, как считают в ВТБ, — облегчение процедуры оформления кредита, а также развитие цифровых продаж.

Для Левона Торозяна (Росбанк) польза нового механизма зависит от двух важных моментов. Во-первых, информация в модуле ФНС должна быть не «старше» одного квартала, иначе ее актуальность снижается. Во-вторых, технические возможности сервиса должны отводить на ответ не более нескольких секунд.

Григорию Шабашкевичу ("Ренессанс Кредит) кажется важным не ограничиваться данными, полученными в модуле ФНС, в котором указаны только официальный доход клиента. Но реальные доходы часто состоят как из официальных, так и из неофициальных заработков. Для объективности, по мнению Г. Шабашкевича, может быть полезна комплексная оценка, основанная на изучении транзакций, кредитной истории и другой индивидуальной информации о потенциальном заемщике.

Вернуться к списку новостей