Авторизация

Регистрация

Новости

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена: советы эксперта
22.07.2021

Экспертное мнение руководителя управления кредитных рисков АО «Райффайзенбанк» Алексея Крамарского

Госдума обязала банки объясняться с заемщиками, которым отказано в «ипотечных каникулах»
20.05.2021

А несогласным с отказом депутаты посоветовали выяснять отношения с кредиторами в суде

Чем опасно для россиян досрочное погашение кредита
12.05.2021

Банк решил наказать за досрочное погашение кредита? Юристы подсказывают, как вернуть деньги за незаконный банковский штраф

Источники информации

Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

Лучшие банковские вклады в Москве


Что такое банковский вклад и зачем он вам нужен

Банковский вклад или депозит — это личные сбережения, которые клиенты доверяют на хранение банковским организациям. В период хранения банки получают право распоряжаться деньгами вкладчиков при условии своевременного возвращения их в полном объеме с процентами в качестве оплаты за временное распоряжение денежными средствами.


Преимущества банковских вкладов

  • Удобный способ накопления нужной суммы, помогающий удержаться от заимствования некоторой части накоплений на повседневные расходы.
  • Надежный вариант хранения сбережений.
  • Возможность увеличить имеющуюся сумму за счет банковских процентов.


Недостатки банковских вкладов

  • Процент по вкладам недостаточно высок, чтобы полностью защитить денежные средства от обесценивания из-за реального уровня инфляции.
  • Риск финансовой потери из-за неправильного выбора банковской организации и вида вклада.

Вклады в банках. Риски


Что самое важное при выборе банковских депозитов

Неправильно оценивать вклад только по начисляемым на его сумму процентам. Для объективной оценки следует обратить внимание не только на размер процентной ставки, но и на другие важные характеристики депозита: валюту, способы получения денег, срок договора.


1. Валюта

Выбор валюты важен не только для удобного использования средств на территории страны или за рубежом. Проценты по вкладу начисляются в той же валюте, в которой хранятся сбережения вкладчика. Изменения курса валют могут повлиять на величину дохода по вкладу.

В зависимости от вида валюты в банке можно открыть следующие вклады:

  • рублевый (в российских рублях);
  • валютный (в одной из зарубежных валют — доллары, йены, фунты и т. д., удобен при валютных расходах, например, при оплате турпоездки в валюте);
  • мультивалютный (в нескольких валютах, обычно — в рублях, долларах, евро, с возможностью переводить накопления внутри вклада с одной валюты на другую).

При выборе вида валюты следует иметь в виду, что рублевые вклады больше зависят от инфляционных колебаний рубля, чем валютные. Однако это требует повышенной ответственности в выборе банка, т. к. при отзыве лицензии застрахованный валютный депозит будет возвращен вкладчику в рублях.


2. Порядок снятия депозитных средств

Банковские организации предлагают разные варианты вкладов.

  • До востребования. Вкладчик может в любой момент распорядиться суммой, хранящейся в банке. Допускается как частичное или полное снятие средств, так и внесение денег на счет. Обычно по вкладам до востребования начисляют самые низкие процентные ставки.
  • Срочный. Вкладчик заключает договор, в котором установлен конкретный срок хранения денежных средств. В течение зафиксированного срока вкладчик не может снять или пополнить вклад. Иначе банк назначает ему штрафные санкции — снижение процентной ставки до минимума.


3. Сроки размещения вкладов

Срочные вклады могут размещаться в банках на разные периоды.

  • Долгосрочные. Условия заключенного договора действуют в течение длительного срока: от 1 года до 5 лет.
  • Краткосрочные. Депозит размещается на минимальный срок. Обычно это период до 1 года (3, 6, 9 месяцев). Некоторые банки предлагают разместить вклад на 1 месяц или 2 недели.

Следует иметь в виду, что по сложившейся банковской практике более высокую процентную ставку имеют депозиты с длительным сроком размещения.


4. Назначение вклада

Вкладчик может открыть срочный депозит с конкретными целями, которые определяют вид вклада.

  • Сберегательный — вклад с наиболее высокими процентами, которые начисляются по окончании срока депозита. Удобен при необходимости хранения накопленной суммы. Вкладчик не имеет возможности пополнить или снять часть вклада в течение срока договора.
  • Накопительный — вклад, помогающий накопить необходимую сумму, пополняя депозит имеющимися средствами.
  • Расчетный — вклад, который можно использовать не только для накопления, но и для расчетов. Особенности депозита закрепили за вкладом еще одно название — расходно-пополняемый. Договором устанавливается сумма неснижаемого остатка по депозиту. Средства, превышающие эту сумму, могут тратиться или храниться на депозите. Допускается пополнение первоначального вклада.


5. Порядок начисления и капитализация процентов

Вкладчику будет полезно узнать основные варианты начисления процентов по депозиту.

  • При периодическом начислении банк начисляет проценты по окончании определенного в договоре периода: месяца, квартала.
  • Альтернативный вариант — начисление процентов по окончании срочного договора.

Важно также, будет ли произведена капитализация процентов.

  • При вкладе без капитализации проценты начисляются на первоначальную сумму депозита.
  • Вклад с капитализацией предусматривает прибавление к внесенному депозиту процентов, начисленных ранее. Последующее начисление производится на увеличенную сумму.


6. Специальные условия

Банковские организации также предлагают особые условия вкладов для разных категорий клиентов.

  • Для разных групп целевой аудитории разработаны пенсионные, детские, студенческие, молодежные депозиты.
  • Целевое назначение учитывается в благотворительных, ипотечных, инвестиционных и других видах вкладов.
  • По способу управления выделяют онлайн-депозиты, все операции по которым можно совершить без посещения банковских отделений.
  • Некоторые вклады отличаются своими дополнительными возможностями. Например, владелец выигрышного депозита получает право на участие в розыгрыше призов, устраиваемом банком. А оформление номерного вклада позволяет вкладчику сохранить свою анонимность, так как в банковских документах будет использоваться не имя вкладчика, а номер, закрепленный за счетом.


Как Банк.Кредиты определяет лучшие банковские вклады

При выборе лучшего банковского вклада мы обращаем внимание на следующие условия депозита:

  • вид вклада;
  • фиксированная или плавающая процентная ставка;
  • особенности начисления процентов (их периодичность, капитализация и др.);
  • условия использования депозита (наличие возможности снять или пополнить вклады);
  • условия пролонгации вклада.


Выбор банковского вклада, подходящего именно вам

Доверяя банку свои средства, хочется быть уверенными в их сохранности, а также получить доход в виде банковских процентов.

Чтобы выбрать банковский вклад, предлагаем выполнить несколько последовательных действий.

1. Определитесь с целями депозита, сформулируйте свои пожелания к вкладу.

  • Вы уже знаете, как и на что потратите вклад в будущем или решили просто собирать свободные средства.
  • Будете ли вы использовать депозитные средства, не покидая страны, или они понадобятся в зарубежной поездке.
  • Будет ли депозит использоваться для хранения уже накопленной суммы или станет своеобразной копилкой, которую вы будете постоянно пополнять.
  • Уточните условия пролонгации вклада.
  • Имеете ли вы возможность обходиться без средств, внесенных на депозит в течение длительного времени или вам может понадобиться снять часть денег.
  • В чем вы заинтересованы больше: в снятии процентов или их капитализации.

2. Уточнив свои намерения, выберите вид вклада, наиболее подходящий по валюте, срокам, капитализации процентов, возможностью управлять вкладом и т. д.

3. Выберите банк.

  • Познакомьтесь с условиями депозита в нескольких банках. Обращайте внимание не только на размер процентной ставки, но и ее фиксированность, периодичность начисления процентов, другие условия.
  • Ознакомьтесь со всеми условиями договора, чтобы убедиться, не включает ли он дополнительных комиссий за отдельные банковские операции.
  • С помощью одного из онлайн-калькуляторов сделайте расчеты процентов с учетом конкретных условий вкладов в разных банках.
  • Убедитесь в надежности банка. Проверьте его место в рейтингах надежности по данным Центробанка РФ, уточните, действует ли система страхования вкладов на выбранные вами банковские организации.
  • Убедитесь в возможности дистанционного управления вкладом, уточните расположения банковских отделений, обратите внимание на ориентированность банка на клиентов.
  • Обратите внимание на уровень цифровой культуры, принятой в банке, познакомьтесь с официальным сайтом банковской организации, актуальностью и полнотой информации по вкладам, размещенной на сайте.
  • Познакомьтесь с отзывами клиентов и мнением специалистов о выбранном банке и предлагаемых им вкладах.

Комментарии

Нет комментариев

Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь чтобы оставить комментарий